Immobilier

Lors de vos démarches pour l’achat d’un bien immobilier, nous sommes à même de vous accompagner afin de comprendre les différents types d’hypothèques ainsi que les taux y relatifs.

Nous pouvons également effectuer une analyse afin de cibler le type de biens dont vous pouvez faire l’acquisition en fonction de votre situation financière (exemple concret d’un calcul de faisabilité comme l’établirait un organisme financier pour l’obtention
d’une hypothèque).

Afin de vous accompagner dans la globalité de votre projet, notre équipe est également à même de vous expliquer la fiscalité liée à votre achat. Nous collaborons avec des notaires chez qui nous pouvons vous rediriger.

Les différents types d’hypothèques sont les suivants:

Hypothèque fixe
Vous êtes de nature soucieuse et n’aimez pas l’insécurité, le taux fixe est fait pour vous. En effet, celui-ci vous permet de calculer sur du long terme un taux et un prix fixe, ce qui vous permet de connaître exactement le budget à mettre en place. Quelques critères concernant l’hypothèque fixe:

• Taux d’intérêt fixé pour toute la durée du contrat
• Durée contractuelle connue et choisie au moment de la conclusion
• Amortissement selon le règlement de l’organisme bancaire choisi

Hypothèque libor
Dans la mesure où financièrement vous pouvez vous permettre des fluctuations de taux à la hausse, ce type d’hypothèque est faite pour vous car vous bénéficiez directement des baisses de taux. Quelques critères concernant l’hypothèque libor:

• Taux d’intérêt variable avec des périodes à taux fixe allant de 3, 6 ou 12 mois en règle générale
• Durée contractuelle selon le règlement de l’organisme bancaire choisi
• Amortissement selon le règlement de l’organisme bancaire choisi

Hypothèque variable
Si vous souhaitez pouvoir basculer d’un type d’hypothèque à l’autre sans être limitée dans le temps, l’hypothèque variable est faite pour vous. Celle-ci suit l’évolution du marché financier, de ce fait, le taux varie. Quelques critères concernant l’hypothèque variable:

• Taux d’intérêt basé sur le marché financier
• Durée contractuelle non limité dans le temps
• Amortissement selon le règlement de l’organisme bancaire choisi

Le jour où vous aurez l’envie de faire un achat immobilier, la banque va vous demander un état financier de votre situation pour qu’elle puisse effectuer un calcul de faisabilité. Celui-ci permet à la banque de déterminer l’emprunt maximal qu’elle peut vous accorder sur la base de vos revenus en spéculant sur des taux plus élevés, afin de se projeter lors d’une hausse des marchés financiers et ainsi être sûre que vous pourrez continuer à honorer vos mensualités.

Lors d’un projet d’achat immobilier, la question des fonds propres est souvent la première qui vient sur le tapis. Nous entendons très souvent dire que nous pouvons nous servir dans notre caisse de pension (LPP) pour apporter nos fonds propres. Ce discours n’est pas totalement faux, à un détail près que beaucoup de gens ignorent, c’est que l’ASB (Association Suisse des Banquiers) avec l’autorisation de la FINMA, exige qu’avant de pouvoir se servir dans notre LPP, nous devons apporter, par un autre canal, 10% du projet sous forme de fonds propres. En effet, une hypothèque couvre au maximum 80% du bien désiré. Les 20% manquants doivent donc être des fonds propres dont 10% au moins ne proviennent pas de votre LPP. Dès que vous disposez de ces 10% de fonds propres hors LPP, vous pouvez vous servir de la totalité de votre avoir disponible pour l’accès à la propriété ce qui peut représenter plus que le 10% restant à apporter en fonds propres. De ce fait, vous réduisez le montant de votre hypothèque. Pour l’apport des fonds propres, vous pouvez également vous servir de votre 3ème pilier.

Afin d’éviter d’utiliser votre LPP, que vos prestations de prévoyance se réduisent (selon votre plan LPP), et d’avoir un impôt de sortie sur les fonds retirés, le nantissement est un outil à disposition. Ce dernier peut être très intéressant et devrait donc être abordé avec votre banquier lors de la discussion des fonds propres.

Lors de la vente d’un bien immobilier, la spéculation sur une plus-value peut être intéressante, mais nous vous rendons attentifs à l’impôt sur le gain immobilier.
Selon le nombre d’année de détention du bien (règles cantonales), vous serez imposé sur la plus-value que vous réalisez sauf si vous réinvestissez celle-ci dans les deux ans dans un autre bien.

En tant que propriétaire, vous aurez également un impôt immobilier complémentaire, l’impôt fortune et un revenu fictif (valeur locative).